Случаи, когда подержанные авто, находящиеся в залоге у банка, становятся объектом продаж, стали происходить с завидной частотой. Пострадавшим в такой ситуации выступает новый владелец, которого попросту обвели вокруг пальца. Вся проблема в том, что законодатель не обезопасил покупателя, в то время как банк «всегда остается при своих».
Хотел сэкономить
Оренбуржец Юрий Мишенин — опытный автолюбитель, решив купить автомобиль, проанализировал все возможные варианты. Ведь, как обычно бывает, хочется купить товар высокого качества и чтобы по приемлемой цене. Вскоре такой вариант ему подвернулся.
— В 2012 году на сайте объявлений прочитал, что продается автомобиль, подходивший мне. Встретившись с владельцем, принял решение о покупке и через несколько дней провернули сделку. Автомобиль стал моим.
Привлек он меня тем, что был почти новым, бывший владелец приобрел его в автосалоне всего полгода назад. Спидометр показывал восемь тысяч километров пробега. При этом еще и цена была нормальная, всего нужно было отдать 620 тысяч рублей. Новая машина стоит значительно больше.
Поехали оформлять в ГИБДД, там также все прошло без эксцессов. Год я на ней ездил спокойно. А спустя еще один год приходит мне письмо из Москвы, где было написано, что автомобиль может быть изъят у меня как залоговое имущество. Телеграмма пришла из «Аймани банка», я, соответственно, сразу обратился в этот банк с вопросом о наличии у меня задолженности перед этим банком. Мне ответили, что никакой задолженности нет. Начал тогда интересоваться, с чем связан приход данной телеграммы, мне ответили, что это было сделано по ошибке. Меня эта ситуация еще больше озадачила, обращаюсь в филиал этого банка в Оренбурге. Здесь выяснилось, что я приобрел автомобиль у гражданина, который является заемщиком этого банка, а автомобиль находится в залоге у банка, — рассказывает Юрий.
Договориться
не получилось
Первым шагом, по словам Юрия, стала попытка договориться с прежним хозяином. Им оказался вполне респектабельный молодой человек, занимающийся бизнесом. От нового владельца он не скрывался. Но его ответ в этой ситуации был однозначный «у меня денег нет, помочь я тебе ничем не могу». Только после этого Юрий понял, что оказался частью продуманной мошеннической схемы.
— Я бы, конечно, мог так же провернуть подобную схему и продать автомобиль другому владельцу, но, считаю, что это будет не по совести. Решил законным путем привлечь к ответственности мошенника.
Но этот вариант у него тоже не прошел. В правоохранительных органах хоть и приняли заявление у пострадавшего, но возбуждать дело пока не торопятся.
— Полицейские издали два постановления, что провели проверку по заявлению гражданина, но не нашли причин для возбуждения дела. Аргументируют они тем, что якобы не могут получить ответ от банка на их запрос по данной ситуации, — поясняет Михаил Иванов, адвокат. — На самом деле, это всего лишь отговорки, просто не хотят заниматься этим делом. В итоге сейчас ситуация зашла в тупик. При ее худшем развитии банк отберет машину. Ну или хозяину придется нести дополнительные затраты, чтобы как-то уладить эту ситуацию с банком. Требование банка к новому владельцу уже предъявлено на основании решения суда, которое гласит: «обратить во взыскание залоговое имущество». Это настоящее мошенничество. Если бы покупатель знал, что машина находится в залоге, то он бы сделку не заключил. А так его намеренно ввели в заблуждение. Обман был только с одной целью: продавец хотел получить деньги, для этого был подделан ПТС и введен в заблуждение покупатель.
Банк все равно отберет машину
Такой случай не первый и, к сожалению, не последний. Обезопасить себя от покупки залогового автомобиля очень сложно. При недобросовестности продавца покупатель может остаться без автомобиля, а порой и без денег, т. к. взыскать их в дальнейшем не представится возможным. Это же подтверждают и банковские работники. По мнению начальника управления ипотечного и розничного кредитования одного из оренбургских банков, большинство кредитных организаций, чтобы обезопасить себя от подобных схем, просто не практикуют выдачу автокредитов на приобретение автомобиля на вторичном рынке.
— Что представляет собой система автокредитования?
— Банки широкому кругу потребителей предлагают в основном приобретение новых автомобилей в автосалонах под залог этих автомобилей. Как правило, требуется обязательное автострахование КАСКО. Почему нет массового автокредитования на приобретение подержанных автомобилей? Это связано с тем, что есть пробел в законодательстве. Банк, кредитуя сделку при покупке автомобиля в автосалоне, тем самым снимает с себя риски. Автосалоны продают «чистые автомобили», владельцем было только юридическое лицо. Ситуация прозрачная — предоставлен клиенту кредит на покупку автомобиля, он его приобретает в залог, страхует, далее ежегодно пролонгирует страховку и своевременно выплачивает кредит.
Касаясь вторичного рынка, банки неохотно такие сделки кредитуют, потому что «чистоту» (в залоге он или нет) этого автомобиля проверить невозможно. В ГИБДД реестр таких машин не ведется. Подтверждением права собственности помимо договора купли-продажи является свидетельство о регистрации транспортного средства. В случае если происходит утеря, то можно обратиться в ГИБДД и получить дубликат. Этим пользуются многие мошенники. Они на кредитные средства покупают машину. Проходит определенное время, они заявляют в ГИБДД об утере ПТС. При этом инспекторы не проверяют, есть ли кредиты у человека. Если погашение платежей идет нормально, то такая ситуация остается незамеченной. Если же банк начинает обращаться с требованием о выплате, клиент скрывается, банк объявляет машину в розыск. Служба безопасности легко обнаруживает, где находится этот автомобиль и вполне законно может его забрать в связи с тем, что он был обременен залогом до того, как новый собственник его приобрел.
— Как от этого обезопаситься?
— На сто процентов безопасность никто не может гарантировать, даже банк этого полностью сделать не может. В силу того, что нет залоговых реестров, где бы можно было получить информацию об имуществе, которое находится в залоге. В этой ситуации, во-первых, когда покупаете автомобиль, у продавца нужно взять все его персональные данные, попросить его предоставить выписку из БТИ. Нужно посмотреть: брал ли он кредиты во время покупки автомобиля. Во-вторых, если есть возможность, необходимо посмотреть по линии ГИБДД историю данного автомобиля.
— Как быть новому владельцу, если банк уже требует вернуть автомобиль?
— Банку автомобиль как таковой не нужен, ему важно вернуть ссудную задолженность, которая у него сформировалась в ходе предоставления кредита. Так как он не обслуживался, а в соответствии с договором были начислены штрафные санкции, все это тоже придется закрывать заемщику. В этом случае есть два пути, но для приобретателя автомобиля они в любом случае невыгодны.
Во-первых, если сумма задолженности существенно ниже стоимости автомобиля. Условно говоря, машина стоит около миллиона рублей, а долг составляет сто тысяч рублей. Выгоднее обсудить с банком и договориться закрыть самостоятельно этот долг. Четко зафиксировать, что именно приобретатель погасил данный кредит. Тогда появляются основания для обращения в суд для погашения этой задолженности заемщиком. Во-вторых, можно судиться и ждать решения суда. Но если уже суд вынес решение в пользу банка, то приставы в любом случае изымут автомобиль.
Выходом из этого является только создание единых реестровых баз залогового имущества, по аналогии с бюро кредитных историй.
Пострадавшему остается только непосредственно судиться с продавцом и при этом учитывать все издержки, которые ему придется понести в ходе этого процесса.
Как быть?
Мошенники есть, пока находятся доверчивые граждане. А чтобы не получилось в следующий раз, что вы купили машину, а она в залоге, обращайте внимание на следующее.
Во-первых, низкая цена должна вас насторожить. Поинтересуйтесь, почему автомобиль продается ниже среднерыночной стоимости. А потом, по-возможности, проверьте эту версию. Посмотрите, когда было выставлено объявление о продаже, как менялась цена, задайте дополнительные, наводящие вопросы. Если продавец сбивается и путается в ответах, значит, что-то нечисто.
Во-вторых, никогда не покупайте автомобиль по дубликату ПТС. Если нет оригинала, вам могут говорить, что, мол, был утерян и прочее. На самом деле он, скорее всего, находится в банке, где и оформлен залог.
В-третьих, желательно не покупать машину, которая перепродавалась в течение последних двух-трех лет. По всей вероятности, покупатель решил избавиться от авто пока не истек срок договора.
Если вы покупаете у первого владельца автомобиля, и есть такая возможность, узнайте в салоне, как была им приобретена машина. Или пусть сам покажет документы на оплату.
Когда вы уже знаете, что машина находится в залоге у банка, но при этом вы ее купили, можно, конечно, тоже быстро перепродать. Но тут вы рискуете стать (в случае если будет заведено административное дело) соучастником мошеннической схемы.
Механизм, который смог бы оградить от подобного рода мошенничества, в России пока не создан. Остается надеяться на наш извечный «авось».